El seguro de Exceso de Responsabilidad Civil cubre las pérdidas cubiertas que excedan el límite en dólares de su póliza CGL.

El seguro de Responsabilidad Civil General es una cobertura de exceso de responsabilidad que excede los límites de las pólizas de responsabilidad civil automotriz y CGL. Esta póliza paraguas también cubre las exposiciones no cubiertas por las pólizas principales de seguro CGL ni excluidas por la póliza de seguro de responsabilidad civil general. Pólizas de Reclamaciones efectuadas versus Pólizas de Ocurrencia
Las pólizas de Ocurrencia cubren las reclamaciones derivadas de lesiones o daños ocurridos durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se presente la reclamación por primera vez.

Las pólizas de Reclamaciones efectuadas cubren las reclamaciones derivadas de lesiones o daños ocurridos durante la vigencia de la póliza y notificados a la aseguradora durante dicha vigencia. Las reclamaciones derivadas de eventos fuera de la vigencia de la póliza o las reclamaciones notificadas a la aseguradora fuera de ella no están cubiertas a menos que se adquiera o se acuerde una cobertura especial con la aseguradora. Esta cobertura especial se presenta en dos modalidades:

1. Cobertura de hechos previos («nose») cubre las reclamaciones derivadas de lesiones o daños ocurridos antes de la vigencia de la póliza, pero notificados a la aseguradora después de su inicio. La cobertura de hechos previos se proporciona estableciendo una «fecha de retroactividad» que cubre las lesiones o daños ocurridos después de dicha fecha. La fecha de retroactividad suele aparecer en la página de declaraciones que acompaña a la póliza. Puede ser la fecha de vigencia de la póliza o una fecha anterior. La cobertura por hechos previos no cubre reclamos conocidos al momento de su inicio.
2. La cobertura de rescisión (“cobertura de cola”), también llamada “período de informe extendido”, cubre los reclamos residuales presentados después del vencimiento de su póliza. Una póliza típica con reclamos presentados ofrece un breve período de informe de 30 o 60 días después de la fecha de vencimiento de la póliza para presentar reclamos que surgieron demasiado tarde para informar antes del vencimiento de la póliza. La cobertura de rescisión comienza cuando finaliza el período de 30 o 60 días y se ofrece por una prima adicional. El período de informe extendido puede ser de uno, tres o cinco años, o incluso ilimitado.

Si una póliza con reclamos presentados no continúa (vence, se cancela o no se renueva), debe adquirir una cobertura de rescisión con su aseguradora anterior o una cobertura por hechos previos con su nueva aseguradora para evitar interrupciones en la cobertura. Generalmente, las pólizas de seguro por siniestros pueden ser más económicas en sus primeros años, ya que el potencial de reclamos aumenta con la acumulación de años de la póliza.

Las diferencias entre las pólizas de seguro por siniestros y las pólizas de incidentes se ilustran mejor con los siguientes ejemplos:

Supongamos que opera un negocio ubicado en un edificio de su propiedad. Sus clientes pueden entrar al edificio y comprar mercancía en una sala de exhibición. El 15 de abril de 2010, un cliente resbala y cae en su sala de exhibición. El cliente le informa del incidente, pero afirma no creer haber sufrido lesiones. Sin embargo, el 15 de diciembre, recibe la notificación de que el cliente ha presentado un reclamo por lesiones sufridas en la caída.

Póliza de incidentes: Una póliza de incidentes con una vigencia del 1 de junio de 2009 al 31 de mayo de 2010 cubrirá el reclamo porque el incidente ocurrió durante la vigencia de la póliza.

Póliza de Reclamaciones: Una póliza de reclamaciones con una vigencia del 1 de junio de 2009 al 31 de mayo de 2010 no brindará cobertura porque la reclamación se presentó después del vencimiento de la póliza. Sin embargo, si contrató un período de reporte extendido a su aseguradora al vencimiento de su póliza, la reclamación podría estar cubierta.

Ejemplos de exclusiones en una póliza CGL
A continuación, se presentan algunos ejemplos de exclusiones comunes en una póliza CGL. La cobertura varía según la aseguradora e incluye exclusiones adicionales a las que se muestran a continuación. Revise cuidadosamente su póliza y sus endosos para saber exactamente qué cubre y qué no. Consulte con su agente si tiene alguna pregunta sobre su póliza, sus coberturas o sus límites.

Daños a su obra: Generalmente, las pólizas CGL excluyen la cobertura por daños a la propiedad en su obra (ver Ejemplo n.° 1 a continuación). Existe una excepción a la exclusión por daños a la obra si un subcontratista que trabaja para usted causó los daños (ver Ejemplo n.° 2 a continuación).

Ejemplo 1: Usted es propietario de una empresa constructora que recientemente construyó una vivienda nueva con garaje. Tras vender la vivienda y mudarse, estacionando su vehículo en el garaje, el techo del garaje se derrumba debido a una construcción defectuosa. El techo derrumbado daña el vehículo del propietario. La póliza puede cubrir la reparación o el reemplazo del vehículo, pero podría no cubrir la reparación del techo derrumbado, ya que es obra suya.

Ejemplo 2: La situación es la misma que en el Ejemplo 1, excepto que la construcción del techo fue realizada por subcontratistas que trabajaban en su nombre. La póliza puede cubrir los daños al vehículo y también podría cubrir la reparación o el reemplazo del techo construido por su subcontratista.

Daños a su producto: Las pólizas CGL no cubren los daños a la propiedad de su producto que surjan del producto o de alguna de sus partes.

Ejemplo: Si instala un aparato de propano que funciona mal y provoca un incendio que daña una vivienda, su póliza CGL podría cubrir la reparación de la misma. No cubrirá la reparación ni el reemplazo del aparato si el mal funcionamiento se debió a una falla del aparato.

Responsabilidad Contractual: Las pólizas CGL excluyen la cobertura por lesiones corporales o daños a la propiedad que usted esté obligado a pagar por haber asumido la responsabilidad en un contrato o acuerdo. La exclusión incluye las dos siguientes excepciones:

Responsabilidad por daños que usted habría asumido en ausencia del contrato o acuerdo; y
Responsabilidad asumida en un contrato o acuerdo, definido en la póliza como un contrato asegurado, si las lesiones corporales o los daños a la propiedad ocurren después de la ejecución del contrato o acuerdo. Ejemplo 1: Usted firma un contrato para completar la construcción de un edificio dentro de un plazo específico. El contrato le exige pagar daños y perjuicios si incumple el contrato. Su póliza CGL no cubrirá los daños que deba pagar por incumplimiento de la fecha límite.Ejemplo 2: Firma un contrato para eximir de responsabilidad a otra parte e indemnizarla por su negligencia si dicha negligencia resulta en lesiones corporales o daños a la propiedad. Su póliza CGL podría cubrir la indemnización de la otra parte, dependiendo de la redacción del acuerdo de indemnización.

Retirada de productos, trabajo o propiedad dañada: Las pólizas CGL no cubren el costo de la retirada de productos defectuosos, trabajo o propiedad dañada. Sin embargo, esta cobertura puede añadirse a la póliza mediante un endoso por un cargo adicional.

Compensación laboral y responsabilidad del empleador: Las pólizas CGL no están diseñadas para cubrir la compensación laboral ni la responsabilidad del empleador. Esta exclusión prohíbe dicha cobertura.

Exclusiones por contaminación en la póliza CGL

• La exclusión por contaminación elimina la cobertura por lesiones o daños a terceros como resultado de un evento de contaminación derivado de las operaciones de su negocio.
• La exclusión se aplica a la descarga, dispersión, filtración, migración, liberación o escape real, supuesto o potencial de contaminantes.
• Un contaminante se define generalmente como cualquier irritante o contaminante sólido, líquido, gaseoso o térmico, incluyendo humo, vapor, hollín, gases, ácidos, álcalis, productos químicos y residuos. Los residuos incluyen materiales que se reciclarán, reacondicionarán o recuperarán.

  La exclusión por contaminación incluida en la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general puede incluir algunas de las siguientes excepciones que podrían proporcionar una cobertura limitada para:

  Lesiones sufridas dentro de un edificio y causadas por humo, gases o vapores producidos por equipos utilizados para calentar, enfriar o deshumidificar el edificio, o equipos utilizados para calentar agua para uso personal.

  Sus productos u operaciones completadas.

  Lesiones o daños derivados del calor, el humo o los gases de un incendio hostil. (Un incendio hostil se define como un incendio que se vuelve incontrolable o se propaga de donde estaba previsto).

• Lesiones o daños por los que un contratista asegurado podría ser responsable si el propietario de las instalaciones se ha añadido como asegurado adicional a la póliza del contratista.
• Lesiones o daños derivados del escape de combustibles o lubricantes necesarios para el funcionamiento de equipos móviles.
• Lesiones o daños sufridos dentro de un edificio y causados ​​por la liberación de gases, humos o vapores de materiales introducidos en el edificio en relación con las operaciones realizadas por usted o un contratista o subcontratista que trabaje en su nombre.