O seguro de responsabilidade civil excedente paga por perdas cobertas que excedam o limite em dólares da sua apólice de CGL.

O seguro de responsabilidade civil geral é a cobertura de seguro de responsabilidade civil excedente acima dos limites das apólices de responsabilidade civil de automóveis e CGL. A apólice guarda-chuva também oferece cobertura de responsabilidade civil para exposições não cobertas pelas apólices de seguro CGL primárias e não excluídas pela apólice de seguro de responsabilidade civil geral.

Apólices de sinistros versus ocorrências

Apólices de ocorrência cobrem sinistros decorrentes de lesões ou danos ocorridos durante a vigência da apólice, independentemente de quando a reclamação foi feita pela primeira vez.

Apólices de sinistros cobrem sinistros decorrentes de lesões ou danos ocorridos durante o período da apólice e comunicados à seguradora durante o período da apólice. Sinistros decorrentes de eventos fora do período da apólice ou sinistros comunicados à seguradora fora do período da apólice não são cobertos, a menos que uma cobertura especial seja adquirida ou contratada com a seguradora. Essa cobertura especial se apresenta em duas formas:

• Cobertura de atos anteriores (“nariz”) cobre sinistros decorrentes de lesões ou danos ocorridos antes do período da apólice, mas comunicados à seguradora após o início do período da apólice. A cobertura de atos anteriores é fornecida estabelecendo uma “data retroativa” que abrange lesões ou danos ocorridos após a data retroativa. A data retroativa geralmente aparece na página de declarações que acompanha sua apólice. Pode ser a data de vigência da apólice ou uma data anterior. A cobertura de atos anteriores não cobre sinistros que eram conhecidos no momento em que sua apólice começou.
• A cobertura de run-off (“cauda”), também chamada de “período de relatório estendido”, paga por sinistros residuais feitos após o vencimento da sua apólice. Uma apólice típica de sinistros feitos oferece um curto período de relatório de 30 ou 60 dias após a data de vencimento da apólice para registrar sinistros que surgiram tarde demais para serem relatados antes do vencimento da apólice. A cobertura de run-off começa quando o período de 30 ou 60 dias termina e é fornecida por um prêmio adicional. O período de relatório estendido pode ser de um, três ou cinco anos, ou até mesmo ilimitado.

Se uma apólice de sinistros feitos não for continuada (expirar, cancelar ou não for renovada), você deve adquirir a cobertura de run-off da sua seguradora anterior ou a cobertura de atos anteriores da sua nova seguradora para evitar lacunas de cobertura. Geralmente, as apólices com cobertura de sinistros podem ser mais baratas nos primeiros anos, à medida que o potencial de sinistros aumenta à medida que os anos da apólice se acumulam.

As diferenças entre apólices com cobertura de sinistros e apólices de ocorrência são melhor ilustradas pelos seguintes exemplos:

Suponha que você opere um negócio localizado em um prédio de sua propriedade. Seus clientes podem entrar no prédio e comprar mercadorias em um showroom. Em 15 de abril de 2010, um cliente escorrega e cai em seu showroom. O cliente relata o incidente a você, mas diz que não acredita estar ferido. Em 15 de dezembro, no entanto, você recebe uma notificação de que o cliente entrou com uma reclamação pelos ferimentos sofridos na queda.

Apólice de Ocorrência: Uma apólice de ocorrência com um período de vigência de 1º de junho de 2009 a 31 de maio de 2010 cobrirá a reclamação porque o incidente ocorreu durante o período da apólice.

Apólice de Reclamações: Uma apólice de reclamações com um período de vigência de 1º de junho de 2009 a 31 de maio de 2010 não fornecerá cobertura porque a reclamação foi feita após o vencimento da apólice. Se, no entanto, você adquiriu um período de relatório estendido da sua seguradora quando sua apólice expirou, a reclamação poderá ser coberta.

Exemplos de exclusões em uma apólice de Seguro de Vida Consumidor (CGL)

A seguir, alguns exemplos de exclusões comumente presentes em uma apólice de CGL. A cobertura varia de acordo com a seguradora e incluirá exclusões adicionais além dos exemplos abaixo. Você deve analisar cuidadosamente sua apólice e quaisquer endossos para saber exatamente o que ela cobre – e o que não cobre. Converse com seu corretor se tiver alguma dúvida sobre sua apólice, suas coberturas ou limites.

Danos ao Seu Trabalho – Geralmente, as apólices de CGL excluem a cobertura para danos materiais ao seu trabalho (consulte o Exemplo nº 1 abaixo). Há uma exceção à exclusão para trabalho danificado se um subcontratado que trabalha para você causou o dano (consulte o Exemplo nº 2 abaixo).

Exemplo 1: Você possui uma construtora que construiu recentemente uma nova residência com garagem. Depois que a casa é vendida e o proprietário se muda e estaciona seu veículo na garagem, o telhado da garagem desaba devido a uma construção defeituosa. O telhado desabado danifica o veículo do proprietário. A apólice pode oferecer cobertura para o reparo ou a substituição do veículo, mas pode não cobrir o reparo do telhado desabado, pois o telhado é obra sua.

Exemplo 2: A situação é a mesma do Exemplo 1, exceto que o trabalho de construção do telhado foi realizado por subcontratados que trabalharam em seu nome. A apólice pode cobrir os danos ao veículo e também cobrir o reparo ou a substituição do telhado construído por seu subcontratado.

Danos ao seu produto – As apólices da CGL não cobrem danos materiais ao seu produto decorrentes do produto ou de qualquer parte dele.

Exemplo: Se você instalar um aparelho movido a propano que apresentar mau funcionamento e causar um incêndio que danifique uma casa, sua apólice da CGL poderá cobrir o reparo da casa. Ela não cobrirá o reparo ou a substituição do aparelho se o mau funcionamento tiver sido causado por defeito no aparelho.

Responsabilidade Contratual – As apólices de CGL excluem a cobertura para danos corporais ou materiais que você é obrigado a pagar por ter assumido a responsabilidade em um contrato ou acordo. A exclusão contém as duas exceções a seguir:

• Responsabilidade por danos que você teria assumido na ausência do contrato ou acordo; e
• Responsabilidade assumida em um contrato ou acordo definido na apólice como um contrato segurado, se o dano corporal ou material ocorrer após a execução do contrato ou acordo.Exemplo 1: Você assina um contrato para concluir a construção de um edifício dentro de um prazo especificado. O contrato exige que você pague indenização em caso de violação do contrato. Sua apólice de CGL não fornecerá cobertura para quaisquer danos que você tenha que pagar por não ter cumprido o prazo.Exemplo 2: Você assina um contrato para isentar e indenizar outra parte pela negligência da outra parte se essa negligência resultar em danos corporais ou materiais. Sua apólice CGL pode oferecer cobertura para indenizar a outra parte, dependendo do texto do acordo de indenização.

Recall de Produtos, Trabalho ou Propriedade Deteriorada – As apólices CGL não cobrirão o custo do recall de produtos, trabalho ou propriedade defeituosa. No entanto, essa cobertura poderá ser adicionada à apólice por meio de endosso, mediante o pagamento de um prêmio adicional.

Indenização Trabalhista e Responsabilidade Civil do Empregador – As apólices CGL não se destinam a oferecer cobertura para indenização trabalhista ou responsabilidade civil do empregador. Esta exclusão proíbe tal cobertura.

Exclusões de poluição na apólice CGL

• A exclusão de poluição elimina a cobertura para lesões ou danos a terceiros resultantes de um evento de poluição decorrente de suas operações comerciais.
• A exclusão se aplica à descarga, dispersão, infiltração, migração, liberação ou escape real, alegado ou ameaçado de poluentes.
• Um poluente é normalmente definido como qualquer irritante ou contaminante sólido, líquido, gasoso ou térmico, incluindo fumaça, vapor, fuligem, gases, ácidos, álcalis, produtos químicos e resíduos. Resíduos incluem materiais a serem reciclados, recondicionados ou recuperados.
• A exclusão de poluição incluída na maioria das apólices de responsabilidade civil geral pode conter algumas das seguintes exceções que podem fornecer cobertura limitada para:
  • Lesões sofridas dentro de um edifício e causadas por fumaça, gases ou vapores produzidos por equipamentos usados ​​para aquecer, resfriar ou desumidificar o edifício ou equipamentos usados ​​para aquecer água para uso pessoal.
  • Seus produtos ou operações concluídas.
  • Lesões ou danos decorrentes de calor, fumaça ou gases de um incêndio hostil. (Incêndio hostil é definido como um incêndio que se torna incontrolável ou que se origina de onde deveria ter ocorrido.)
  • Lesões ou danos pelos quais um contratante segurado pode ser responsabilizado se o proprietário das instalações tiver sido adicionado como segurado adicional à apólice do contratante.
  • Lesões ou danos decorrentes do vazamento de combustíveis ou lubrificantes necessários para a operação de equipamentos móveis.
  • Lesões ou danos sofridos dentro de um edifício e causados ​​pela liberação de gases, fumaças ou vapores de materiais trazidos para o edifício em conexão com operações realizadas por você ou por um contratante ou subcontratado trabalhando em seu nome.
• As exclusões totais de poluição eliminam toda a cobertura, incluindo a cobertura para instalações/operações e produtos/operações concluídas.
• Se sua empresa tiver uma exposição significativa à poluição, você pode optar, em conjunto com sua seguradora, por incluir uma exclusão total de poluição e adquirir uma apólice separada de responsabilidade por poluição que pode fornecer cobertura mais adequada ao risco e mais fácil de classificar com base na natureza do seu negócio.